1. Introdução
A Análise Comportamental é uma ferramenta poderosa que complementa a análise de crédito tradicional, oferecendo uma visão mais completa e dinâmica do cliente. Diferente do score de crédito restritivo, que se concentra principalmente em dívidas e restrições passadas, a Análise Comportamental avalia padrões de comportamento financeiro para prever a capacidade de pagamento e identificar riscos e oportunidades futuras.
Este artigo tem como objetivo fornecer um guia prático e objetivo para analistas de crédito de todos os níveis de experiência, auxiliando na interpretação dos dados apresentados na Análise Comportamental de CPF.
Importante: Todas as informações aqui apresentadas na consulta são confidenciais e devem ser utilizadas de acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
2. Visão Geral da Consulta de CPF
A consulta de CPF na Análise Comportamental é organizada em módulos que abrangem diferentes aspectos do cliente, desde seus dados cadastrais até seu comportamento financeiro e patrimônio. A combinação dessas informações permite obter um perfil completo e preciso do cliente, facilitando a tomada de decisões de crédito mais assertivas.
3. Detalhamento dos Módulos e sua Interpretação
3.1. Situação Cadastral
Este módulo apresenta os dados básicos de identificação do cliente, como nome, CPF, idade e situação na Receita Federal. É fundamental verificar se a situação cadastral está "Regular" para garantir a validade das informações. A "Data da situação cadastral" indica quando essa informação foi atualizada pela última vez.
3.2. Perfil Socioeconômico
Este módulo fornece informações sobre o contexto social e econômico do cliente, o que pode influenciar sua capacidade de pagamento e comportamento financeiro.
Classe Social (IBGE): Classificação baseada na renda presumida, variando de A (mais alta) a D (mais baixa). Clientes de classes sociais mais altas geralmente possuem maior capacidade de pagamento, mas é importante analisar outros fatores também.
Profissão Estimada: Indicação da ocupação do cliente, o que pode fornecer uma estimativa de sua renda.
Nível Econômico da Cidade: Grau de desenvolvimento econômico da cidade onde o cliente reside. Cidades com maior desenvolvimento econômico geralmente oferecem mais oportunidades de emprego e renda.
Classe Social do CEP: Classificação socioeconômica da região de moradia do cliente. Semelhante à Classe Social (IBGE), mas focada na localização.
Tipo de empresário: Classificação de acordo com os tipos e número de empresas. Opções: Microempreendedor, Ex-microempreendedor, Empreendedor ou Ex-empreendedor.
Ramo principal do empresário: Principal ramo de atuação do empresário.
Servidor Público: Indica se tem/teve vínculo empregatício com órgão público. Opções: Sim / Não.
Melhoria de Moradia: Comparativo socioeconômico entre os histórico de endereços. Opções: Melhorou, Manteve ou Diminuiu.
3.3. Participações em Empresas
Este módulo lista as empresas em que o cliente possui participação societária. Essa informação pode ser relevante para avaliar a estabilidade financeira do cliente e seus possíveis conflitos de interesse.
3.4. Composição Domiciliar Presumida
Este módulo fornece informações sobre o tamanho da residência do cliente e a renda familiar presumida.
Titular contribuinte da renda familiar: Indica que o titular consultado possui alguma fonte de renda e é contribuinte da renda familiar.
Tamanho: Número estimado de adultos na residência.
Renda Doméstica: Renda total presumida da família, importante para avaliar a capacidade de pagamento.
3.5. Score de Crédito
O Score de Crédito é uma pontuação que indica o risco de inadimplência do cliente, calculada com base em diversos fatores, incluindo o histórico de pagamentos e o comportamento financeiro. Quanto maior for a pontuação, menor o risco de inadimplência.
Classificação: Categoria de risco (A a F).
Valor do Score: Pontuação numérica que complementa a classificação. Quanto maior for a pontuação menor o risco de inadimplência
Dimensões do Score: O score é gerado a partir de 6 dimensões: Agrupamento de CEPs, Coabitantes, Assertiva, História do Documento, Sociodemografia e Cadastro Positivo.
Indicadores Comportamentais: Informações sobre o comportamento de pagamento, utilização de crédito e endividamento.
3.6. Dívidas
Este módulo apresenta informações sobre dívidas ativas na União, protestos, cheques sem fundo e ações judiciais.
Ações Judiciais: Abrange ações de execução, execução fiscal, de busca e apreensão, falência, recuperação judicial, despejo e monitórias.
Protestos: Débitos em aberto registrados em cartório nos últimos 5 anos, a contar da data de vencimento em nome de um CPF ou CNPJ.
Cheques: Ocorrências com cheques registradas no Banco Central relacionadas aos problemas de compensação de cheques.
Dívidas Ativas da União: Dívidas com a União (tributárias, não tributárias, previdenciárias, FGTS).
3.7. Análise da Capacidade de Pagamento
Este módulo apresenta a renda presumida mensal e o limite de crédito presumido.
Renda Presumida Mensal: Estimativa da renda do cliente, calculada com base em algoritmos matemáticos altamente assertivos.
Limite de Crédito Presumido: Sugestão de limite de crédito, calculada com base na renda presumida, score de crédito, dívidas e em diversos outros fatores.
3.8. Benefícios
Este módulo informa se o cliente recebe benefícios sociais do governo.
3.9. Informações Patrimoniais
Este módulo apresenta informações sobre a restituição do Imposto de Renda e imóveis no CPF do titular.
4. Integração da Análise Comportamental na Decisão de Crédito
A Análise Comportamental, ao combinar os dados comportamentais com os dados cadastrais e financeiros, proporciona ao analista de crédito uma visão mais completa e precisa do titular, permitindo identificar tanto os riscos quanto as oportunidades.
Dicas para identificar padrões:
Consistência: Avalie se o comportamento do cliente é consistente ao longo do tempo. Mudanças bruscas podem indicar instabilidade ou problemas financeiros.
Comparação: Compare o comportamento do cliente com o de outros clientes semelhantes. Isso pode ajudar a identificar outliers ou padrões atípicos.
Contexto: Considere o contexto da análise. O comportamento do cliente pode ser diferente dependendo do tipo de crédito solicitado ou do momento econômico.
Exemplos práticos:
Concessão de crédito: Um cliente com renda presumida alta, mas com histórico de atrasos frequentes em pagamentos, pode representar um risco maior do que um cliente com renda menor, mas com comportamento financeiro consistente.
Cobrança: A análise do perfil socioeconômico e da composição domiciliar pode auxiliar na definição da melhor estratégia de cobrança para cada cliente.
Esperamos que este artigo seja útil para você!
Vamos juntos!!! 🚀