1. Introdução
A Análise Comportamental é uma ferramenta essencial para a moderna análise de crédito de CNPJs. Ela vai além da análise tradicional, que se concentra em dados financeiros históricos, e avalia o comportamento da empresa em diversas dimensões para prever sua saúde financeira futura, o risco de inadimplência e a probabilidade de fraude. Este artigo fornecerá um guia claro e objetivo para analistas de crédito, auxiliando na interpretação das informações da Análise Comportamental de CNPJ.
Importante: Todas as informações apresentadas nesta consulta são confidenciais e devem ser utilizadas de acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
2. Visão Geral da Consulta de CNPJ
A consulta de CNPJ no Crédito Mix 360 oferece uma visão abrangente da empresa, combinando dados cadastrais, informações financeiras, histórico de mercado, indicadores de confiabilidade e risco de fraude. Essa abordagem multifacetada permite uma avaliação de risco mais precisa e uma tomada de decisões mais assertiva.
3. Detalhamento dos Módulos e sua Interpretação
3.1. Situação Cadastral
Este módulo apresenta os dados básicos de identificação da empresa, como CNPJ, nome, nome fantasia, data de abertura e situação na Receita Federal. A situação cadastral deve ser "Regular" para validar as informações.
3.2. Participações em Empresas
Este módulo lista as empresas em que o CNPJ consultado possui participação societária. Essa informação é importante para entender a estrutura do grupo econômico e possíveis interligações financeiras.
3.3. Quadro Societário
Este módulo detalha os sócios da empresa, seus CPFs e datas de entrada na sociedade. Essa informação auxilia na avaliação da experiência e estabilidade da gestão.
3.4. Score de Crédito
O Score de Crédito para CNPJ é uma pontuação que indica o risco de inadimplência da empresa, levando em consideração diversas dimensões.
Pontuação e Range: O score é classificado em faixas (A a F), onde A indica o menor risco e F o maior.
Valor do Score: Pontuação numérica que complementa a classificação. Quanto maior for a pontuação menor o risco de inadimplência
Dimensões do Score: O score é gerado a partir de 6 dimensões: Agrupamento de CEPs, Segmento, Assertiva, História do Documento, Sociodemografia e Cadastro Positivo.
3.5. Indicadores Comportamentais
Este módulo apresenta informações sobre o comportamento financeiro da empresa nos últimos 12 meses. Os indicadores são dinâmicos, podendo aparecer de 4 a 6 dos indicadores apresentados abaixo:
Todas operações financeiras: Indicador do Saldo total de todas as operações financeiras reportadas nos últimos 12 meses
Todas operações parceladas: Indicador do Saldo total de todas as operações parceladas reportadas nos últimos 12 meses
Atrasos em operações financeiras: Indicador do Número de vezes que as operações financeiras tiveram atrasos de 1 ou mais dias nos ultimos 12 meses
Operações Cartões de Crédito: Indicador do Percentual médio utilizado da linha de crédito em operações de cartões de crédito abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Cheque Especial: Indicador de Percentual utilizado da linha de crédito em operações de cheque especial abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Crédito Rotativo: Indicador do Montante médio de linha de crédito tomado em operações de crédito rotativo
Operações Crédito Imobiliário: Indicador do Percentual utilizado da linha de crédito em operações de crédito imobiliário abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Capital de Giro: Indicador do Percentual utilizado da linha de crédito em operações de capital de giro abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Consórcio: Indicador de Meses desde a inadimplência mais recente em operações de consorcio
Financiamento de Veículos: Indicador do Percentual utilizado da linha de crédito em operações de financiamentos de veículos abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Telecom: Indicador de Percentual utilizado da linha de crédito em operações de telecom abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Agrícolas: Indicador de Meses desde a inadimplência mais recente em operações de financiamento agricola
3.6. Dívidas
Este módulo apresenta informações sobre dívidas ativas na União, protestos, cheques sem fundo e ações judiciais.
Ações Judiciais: Abrange ações de execução, execução fiscal, de busca e apreensão, falência, recuperação judicial, despejo e monitórias.
Protestos: Débitos em aberto registrados em cartório nos últimos 5 anos, a contar da data de vencimento em nome de um CPF ou CNPJ.
Cheques: Ocorrências com cheques registradas no Banco Central relacionadas aos problemas de compensação de cheques.
Dívidas Ativas da União: Dívidas com a União (tributárias, não tributárias, previdenciárias, FGTS).
3.7. Análise da Capacidade de Pagamento
Este módulo apresenta o faturamento presumido mensal e o limite de crédito presumido da empresa.
Faturamento Presumido (Mensal): Estimativa do faturamento mensal da empresa, calculada por algoritmos matemáticos altamente assertivos.
Limite de Crédito Presumido: Sugestão de limite de crédito, calculada com base no perfil dos sócios, média do segmento, idade da empresa e em diversos outros fatores.
3.8. Informações Patrimoniais
Este módulo apresenta informações sobre imóveis no CNPJ.
3.9. Gerenciamento de Confiabilidade
Este módulo fornece ferramentas essenciais para avaliar a confiabilidade da empresa e identificar possíveis riscos, incluindo fraudes. A análise deste módulo em conjunto com as informações financeiras é fundamental para uma avaliação completa.
Antifraude:
Este módulo avalia o risco de fraude associado à empresa.
É composto por:
Score Antifraude: Quanto maior a pontuação, menor o risco de fraude. O score é baseado em comportamentos fraudulentos de empresas semelhantes.
Rede de Relacionamentos (Grafo): Representação visual das conexões da empresa com outras empresas e pessoas. Redes complexas podem indicar tentativas de ocultar a identidade ou realizar transações fraudulentas.
Movimentações: Apresenta o histórico de alterações realizadas pelo CNPJ nos últimos 12 anos. Mudanças frequentes (CNAE, sócios, endereço) podem indicar instabilidade ou irregularidades.
Reputação: Apresenta informações do Google Meu Negócio, como nome, telefone, avaliação e endereço, fornecendo uma visão da presença online e da reputação da empresa.
4. Integração da Análise Comportamental na Decisão de Crédito
A Análise Comportamental de CNPJ oferece uma visão dinâmica e abrangente da empresa, permitindo ao analista de crédito identificar tendências, avaliar riscos e oportunidades, e tomar decisões mais assertivas.
Dicas para identificar padrões:
Estabilidade: Avalie a estabilidade da empresa ao longo do tempo, considerando o histórico de movimentações e a consistência do faturamento.
Relacionamentos: Analise a rede de relacionamentos da empresa em busca de possíveis conflitos de interesse ou indícios de fraude.
Comportamento: Observe os padrões de pagamento, endividamento e utilização de crédito para prever a capacidade de pagamento futura.
Risco de Fraude: Utilize o módulo de Gerenciamento de Confiabilidade para avaliar o risco de fraude, combinando o Score Antifraude com a análise da Rede de Relacionamentos e do histórico de Movimentações.
Exemplos práticos:
Concessão de crédito: Uma empresa com alto faturamento presumido, mas com histórico de atrasos frequentes em pagamentos, uma rede de relacionamentos complexa e um Score Antifraude baixo, pode representar um risco maior do que uma empresa menor, mas com comportamento financeiro consistente e histórico de estabilidade.
Análise de risco: O módulo de Gerenciamento de Confiabilidade é crucial para identificar CNPJs com alto risco de fraude ou envolvimento em atividades ilícitas. A análise conjunta do Score Antifraude, da Rede de Relacionamentos e das Movimentações é fundamental nesse processo.
Espero que este artigo seja útil para você!
Vamos juntos!!! 🚀