1. Introdução
A Análise Comportamental é uma ferramenta essencial para a moderna análise de crédito de CNPJs. Ela vai além da análise tradicional, que se concentra em dados financeiros históricos, e avalia o comportamento da empresa em diversas dimensões para prever sua saúde financeira futura, o risco de inadimplência e a probabilidade de fraude. Este artigo fornecerá um guia claro e objetivo para analistas de crédito, auxiliando na interpretação das informações da Análise Comportamental de CNPJ.
Importante: Todas as informações apresentadas nesta consulta são confidenciais e devem ser utilizadas de acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
2. Visão Geral da Consulta de CNPJ
A consulta de CNPJ no Análise 360 oferece uma visão abrangente da empresa, combinando dados cadastrais, informações financeiras, histórico de mercado, indicadores de confiabilidade e risco de fraude. Essa abordagem multifacetada permite uma avaliação de risco mais precisa e uma tomada de decisões mais assertiva.
3. Detalhamento dos Módulos e sua Interpretação
3.1. Situação Cadastral
Este módulo apresenta os dados básicos de identificação da empresa, como CNPJ, nome, nome fantasia, data de abertura e situação na Receita Federal. A situação cadastral deve ser "Regular" para validar as informações.
3.2. Participações em Empresas
Este módulo lista as empresas em que o CNPJ consultado possui participação societária. Essa informação é importante para entender a estrutura do grupo econômico e possíveis interligações financeiras.
3.3. Quadro Societário
Este módulo detalha os sócios da empresa, seus CPFs e datas de entrada na sociedade. Essa informação auxilia na avaliação da experiência e estabilidade da gestão.
3.4. Score de Crédito
O Score de Crédito para CNPJ é uma pontuação que indica o risco de inadimplência da empresa, levando em consideração diversas dimensões.
Pontuação e Range: O score é classificado em faixas (A a F), onde A indica o menor risco e F o maior.
Valor do Score: Pontuação numérica que complementa a classificação. Quanto maior for a pontuação menor o risco de inadimplência
Dimensões do Score: O score é gerado a partir de 6 dimensões: Agrupamento de CEPs, Segmento, Assertiva, História do Documento, Sociodemografia e Cadastro Positivo.
3.5. Indicadores Comportamentais
Este módulo apresenta informações sobre o comportamento financeiro da empresa nos últimos 12 meses. Os indicadores são dinâmicos, podendo aparecer de 4 a 6 dos indicadores apresentados abaixo:
Todas operações financeiras: Indicador do Saldo total de todas as operações financeiras reportadas nos últimos 12 meses
Todas operações parceladas: Indicador do Saldo total de todas as operações parceladas reportadas nos últimos 12 meses
Atrasos em operações financeiras: Indicador do Número de vezes que as operações financeiras tiveram atrasos de 1 ou mais dias nos ultimos 12 meses
Operações Cartões de Crédito: Indicador do Percentual médio utilizado da linha de crédito em operações de cartões de crédito abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Cheque Especial: Indicador de Percentual utilizado da linha de crédito em operações de cheque especial abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Crédito Rotativo: Indicador do Montante médio de linha de crédito tomado em operações de crédito rotativo
Operações Crédito Imobiliário: Indicador do Percentual utilizado da linha de crédito em operações de crédito imobiliário abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Capital de Giro: Indicador do Percentual utilizado da linha de crédito em operações de capital de giro abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Consórcio: Indicador de Meses desde a inadimplência mais recente em operações de consorcio
Financiamento de Veículos: Indicador do Percentual utilizado da linha de crédito em operações de financiamentos de veículos abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Telecom: Indicador de Percentual utilizado da linha de crédito em operações de telecom abertas reportadas nos últimos 12 meses
Operações Agrícolas: Indicador de Meses desde a inadimplência mais recente em operações de financiamento agricola
Os Indicadores Comportamentais são uma amostra: Aqui você vê dados selecionados, calculados com base no Cadastro Positivo, úteis para enriquecer sua análise. Importante: Eles não representam os únicos fatores usados na construção do Score e não devem ser interpretados como justificativa direta da pontuação.
3.6. Dívidas
Este módulo apresenta informações sobre dívidas ativas na União, protestos, cheques sem fundo e ações judiciais.
Ações Judiciais: Abrange ações de execução, execução fiscal, de busca e apreensão, falência, recuperação judicial, despejo e monitórias.
Protestos: Débitos em aberto registrados em cartório nos últimos 5 anos, a contar da data de vencimento em nome de um CPF ou CNPJ.
Cheques: Ocorrências com cheques registradas no Banco Central relacionadas aos problemas de compensação de cheques.
Dívidas Ativas da União: Dívidas com a União (tributárias, não tributárias, previdenciárias, FGTS).
3.7. Análise da Capacidade de Pagamento
Este módulo apresenta o faturamento presumido mensal e o limite de crédito presumido da empresa.
Faturamento Presumido (Mensal): Estimativa do faturamento mensal da empresa, calculada por algoritmos matemáticos altamente assertivos.
Limite de Crédito Presumido: Sugestão de limite de crédito, calculada com base no perfil dos sócios, média do segmento, idade da empresa e em diversos outros fatores.
Potencial de Faturamento: O Potencial de Faturamento utiliza informações da Núclea, empresa que atua na infraestrutura do sistema financeiro brasileiro, com dados relacionados a movimentações financeiras, como boletos, transferências e cartões. Diferentemente das estimativas estatísticas ou cadastrais, esse indicador se baseia em informações transacionais reais do mercado, oferecendo uma visão mais concreta do potencial financeiro da empresa consultada.
3.8. Informações Patrimoniais
Este módulo apresenta informações sobre imóveis no CNPJ.
3.9. Gerenciamento de Confiabilidade
Este módulo fornece ferramentas essenciais para avaliar a confiabilidade da empresa e identificar possíveis riscos, incluindo fraudes. A análise deste módulo em conjunto com as informações financeiras é fundamental para uma avaliação completa.
Antifraude:
Este módulo avalia o risco de fraude associado à empresa.
É composto por:
Score Antifraude: Quanto maior a pontuação, menor o risco de fraude. O score é baseado em comportamentos fraudulentos de empresas semelhantes.
Rede de Relacionamentos (Grafo): Representação visual das conexões da empresa com outras empresas e pessoas. Redes complexas podem indicar tentativas de ocultar a identidade ou realizar transações fraudulentas.
Movimentações: Apresenta o histórico de alterações realizadas pelo CNPJ nos últimos 12 anos. Mudanças frequentes (CNAE, sócios, endereço) podem indicar instabilidade ou irregularidades.
Reputação: Apresenta informações do Google Meu Negócio, como nome, telefone, avaliação e endereço, fornecendo uma visão da presença online e da reputação da empresa.
3.10. Localização
Este módulo permite visualizar o endereço do estabelecimento por meio do Mapa, Street View e imagem da fachada, facilitando a identificação do local, a confirmação do endereço e a verificação visual do estabelecimento.
4. Integração da Análise Comportamental na Decisão de Crédito
A Análise Comportamental de CNPJ oferece uma visão dinâmica e abrangente da empresa, permitindo ao analista de crédito identificar tendências, avaliar riscos e oportunidades, e tomar decisões mais assertivas.
Dicas para identificar padrões:
Estabilidade: Avalie a estabilidade da empresa ao longo do tempo, considerando o histórico de movimentações e a consistência do faturamento.
Relacionamentos: Analise a rede de relacionamentos da empresa em busca de possíveis conflitos de interesse ou indícios de fraude.
Comportamento: Observe os padrões de pagamento, endividamento e utilização de crédito para prever a capacidade de pagamento futura.
Risco de Fraude: Utilize o módulo de Gerenciamento de Confiabilidade para avaliar o risco de fraude, combinando o Score Antifraude com a análise da Rede de Relacionamentos e do histórico de Movimentações.
Exemplos práticos:
Concessão de crédito: Uma empresa com alto faturamento presumido, mas com histórico de atrasos frequentes em pagamentos, uma rede de relacionamentos complexa e um Score Antifraude baixo, pode representar um risco maior do que uma empresa menor, mas com comportamento financeiro consistente e histórico de estabilidade.
Análise de risco: O módulo de Gerenciamento de Confiabilidade é crucial para identificar CNPJs com alto risco de fraude ou envolvimento em atividades ilícitas. A análise conjunta do Score Antifraude, da Rede de Relacionamentos e das Movimentações é fundamental nesse processo.
Espero que este artigo seja útil para você!
Vamos juntos!!! 🚀