Introdução: A Evolução da Análise de Crédito
Durante décadas, o mercado brasileiro operou sob a lógica da Análise Restritiva. O foco era único: descobrir se o cliente tinha "nome sujo". Se houvesse uma negativação, o crédito era negado. Se não houvesse, o crédito era concedido — muitas vezes no escuro, sem saber se aquele cliente já estava superendividado em outros bancos.
A Análise 360 muda essa lógica. Nós olhamos para o comportamento. E a base fundamental para essa revolução é o Cadastro Positivo.
1. O que é o Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne o histórico de pagamentos realizados por pessoas físicas e jurídicas. Diferente dos cadastros de inadimplentes (que mostram o que você não pagou), o Cadastro Positivo mostra o que você pagou e como pagou.
Fontes de Dados e o Papel do Bacen (SCR)
Uma dúvida comum é a relação entre esses dados e o Banco Central (o famoso SCR).
É fundamental esclarecer que, embora sejam sistemas distintos, ambos são cruciais para o mercado de crédito:
O Papel do Bacen: O Banco Central é o regulador e supervisor do sistema do Cadastro Positivo. Ele define as regras e fiscaliza, garantindo a segurança e integridade do sistema, embora a gestão operacional dos dados seja feita por Bureaus de Crédito autorizados (Gestores de Banco de Dados).
A Importância do SCR: O SCR (Sistema de Informações de Crédito) continua tendo sua devida importância. Ele é uma ferramenta essencial de supervisão bancária. No entanto, o Cadastro Positivo traz uma camada adicional de inteligência com fontes de informação mais amplas.
Enquanto o SCR foca no sistema financeiro, o Cadastro Positivo expande a visão com dados de:
Instituições Financeiras: Bancos, financeiras, cooperativas de crédito.
Empresas de Serviços Continuados: Água, luz, gás, telecomunicações (contas de celular e internet).
Varejo: Lojas que oferecem crediário ou parcelamento próprio.
Isso significa que o Cadastro Positivo captura a pontualidade do dia a dia (como pagar a conta de luz em dia), complementando a visão do SCR com dados comportamentais mais granulares.
A Importância da Evolução Histórica
O maior valor do Cadastro Positivo é o tempo. Diferente de uma consulta de "Nada Consta" (que é apenas uma foto do momento), o Cadastro Positivo é um filme. Ele permite ver a evolução do comportamento. Um cliente que paga suas contas em dia consistentemente ao longo de 12 meses constrói uma reputação sólida (Score) e gera maior confiança para quem concede crédito, pois demonstra hábito e não apenas sorte momentânea.
A Base Legal e a Inclusão Automática
O Cadastro Positivo foi instituído pela Lei nº 12.414/2011. Porém, a grande mudança ocorreu com a Lei Complementar nº 166/2019. Antes, o consumidor precisava pedir para entrar. Agora, a inclusão é automática para todos os CPFs e CNPJs. Isso democratizou o crédito, permitindo que bons pagadores sejam vistos pelo mercado.
Nota: O consumidor tem o direito de solicitar a sua exclusão (opt-out), mas ao fazer isso, volta a ser avaliado apenas pela análise restritiva, dificultando a obtenção de crédito.
2. Os 12 Indicadores Comportamentais da Análise 360
Na Análise 360, transformamos os dados brutos em inteligência. O sistema processa as informações e gera até 12 indicadores que detalham o comportamento financeiro.
⚠️ Como Interpretar (Dica de Ouro)
Contexto é Tudo. Não existe indicador "bom" ou "ruim" isoladamente.
Exemplo de Interpretação: Um indicador de "Alto Volume de Dívida" pode assustar. Mas, se for uma empresa grande, com alto faturamento e garantias, essa dívida pode ser apenas um investimento em expansão.
Sua tarefa: Cruze os indicadores abaixo com a capacidade de pagamento real do seu cliente e com as outras informações da consulta.
Detalhamento dos Indicadores
1. Todas as Operações Financeiras (Total)
Tema: Exposição Total / Alavancagem Global
O que o indicador retorna: Valor em Reais (R$) - Faixa estimada.
Interpretação:
Este é o somatório geral da dívida bancária ativa.
O que está incluído? Tudo. Empréstimos, financiamentos, limite de cartão de crédito utilizado, saldo devedor de cheque especial, capital de giro, etc.
Para que serve? Para dimensionar a exposição total deste cliente. Caso ele deixe de honrar seus compromissos, este indicador estima o montante total da dívida acumulada com o mercado.
2. Todas as Operações Parceladas
Tema: Dívida Estruturada (Longo Prazo)
O que o indicador retorna: Valor em Reais (R$) - Faixa estimada.
Interpretação:
Refere-se a modalidades de crédito contratadas com prazo definido e parcelas fixas.
O que está incluído? Empréstimo Pessoal (CDC), Capital de Giro Parcelado, Financiamento de Bens.
Dúvida Comum: "É a fatura parcelada do cartão?" Geralmente não. O parcelamento de fatura de cartão costuma entrar na visão de "Cartão de Crédito". Este indicador foca em contratos de empréstimo tradicionais ("Money installement").
Para que serve? Ajuda a diferenciar se o cliente busca crédito de forma planejada (contratos com parcelas fixas e prazo determinado) ou se ele depende de linhas emergenciais (que geralmente indicam falta de caixa momentânea).
3. Frequência de Atrasos (Genérico)
Tema: Pontualidade de Pagamento
O que o indicador retorna: Quantidade (Número de vezes).
Interpretação: Indica quantas vezes, nos últimos 12 meses, o cliente atrasou um pagamento (igual ou superior a 1 dia). É o termômetro de desorganização financeira ou falta de fluxo de caixa momentâneo.
4. Cartão de Crédito
Tema: Operações de Cartão de Crédito
O que o indicador retorna: Varia conforme o perfil (Porcentagem % ou Quantidade).
Interpretação:
Analisa exclusivamente o comportamento com cartões de crédito.
Pode indicar a utilização média do limite (comprometimento do limite do cartão) ou a quantidade de faturas em atraso.
Atenção: Este indicador não se confunde com o "Crédito Rotativo" (indicador nº 6). Aqui olhamos especificamente para o produto cartão. O uso excessivo do limite pode indicar dependência para despesas correntes.
5. Cheque Especial
Tema: Crédito Emergencial
O que o indicador retorna: Porcentagem (%).
Interpretação: Mostra o percentual médio utilizado do limite de cheque especial.
Atenção: O uso recorrente dessa linha (que tem juros altíssimos) geralmente indica problemas sérios de fluxo de caixa. Quem usa muito cheque especial costuma estar sem dinheiro vivo na conta.
6. Crédito Rotativo
Tema: Agregado de Crédito Rotativo
O que o indicador retorna: Valor em Reais (R$).
Interpretação:
Este indicador agrupa o uso de modalidades rotativas, que tipicamente incluem: Cartão de Crédito, Cheque Especial e Adiantamento a Depositante.
Ele oferece uma visão do montante financeiro alocado nestas linhas, que, por natureza, não possuem parcelas fixas e permitem a reutilização do limite conforme os pagamentos são efetuados.
7. Crédito Imobiliário
Tema: Financiamento de Imóveis
O que o indicador retorna: Valor em Reais (R$) ou Porcentagem (%).
Interpretação: Monitora o saldo ou comprometimento com financiamento de imóveis. É uma dívida de longuíssimo prazo e costuma ser a última que o cliente deixa de pagar (prioridade alta).
8. Capital de Giro (Foco PJ)
Tema: Liquidez Operacional
O que o indicador retorna: Porcentagem (%).
Interpretação: Mostra o percentual médio utilizado das linhas de crédito destinadas ao Capital de Giro nos últimos 12 meses. Ele revela o quanto do limite disponível para financiar a operação diária (estoque, fluxo de caixa) está sendo efetivamente consumido pela empresa.
9. Consórcio
Tema: Planejamento / Aquisição de Bens
O que o indicador retorna: Tempo (Meses).
Interpretação: Analisa a relação com consórcios. Pode indicar há quanto tempo a cota foi aberta (planejamento de compra) ou se houve inadimplência recente nas parcelas do consórcio.
10. Veículos
Tema: Financiamento Automotivo
O que o indicador retorna: Porcentagem (%).
Interpretação:
Mostra o grau de comprometimento com veículos, comparando o limite total concedido com o valor que já foi utilizado.
Exemplo Prático: Se o banco concedeu um limite total de R$ 100.000,00 para financiar veículos e o cliente já utilizou R$ 50.000,00, este indicador mostrará 50%.
O que isso significa? Significa que metade do "fôlego" de crédito do cliente para veículos já está tomado.
Atenção ao Fluxo de Caixa: Financiamentos de veículos costumam ter parcelas mensais altas. Um uso elevado deste limite sugere que uma parte relevante da renda mensal do cliente já está comprometida com essas prestações.
11. Telecomunicações
Tema: Contas de Consumo / Serviços
O que o indicador retorna: Porcentagem (%).
Interpretação:
O que é considerado? Este indicador monitora contas de serviços de telecomunicações pós-pagos, como: Telefonia Móvel (Celular Pós/Controle), Telefonia Fixa, Internet Banda Larga e TV por Assinatura.
Como é calculado? Ele compara o valor das faturas abertas atuais com o maior valor histórico que esse cliente já pagou nos últimos 12 meses.
Exemplo Prático: Digamos que, no mês de maior consumo do ano, as contas de internet e celular do cliente somaram R$ 500,00 (este é o pico/referência de 100%). Se no mês atual a soma dessas contas é de R$ 250,00, o indicador mostrará 50%.
O que revela? Ajuda a entender a estabilidade financeira.
Perto de 100%: O cliente está mantendo seu padrão de consumo máximo ou aumentou seus gastos fixos recentemente.
Queda brusca: Pode indicar cancelamento de serviços ou redução de pacotes para corte de custos.
12. Financiamento Agrícola
Tema: Crédito Rural
O que o indicador retorna: Tempo (Meses).
Interpretação:
Específico para o setor do Agronegócio, este indicador mede o tempo (em meses) desde a última inadimplência ou a data de ocorrência mais recente em operações de crédito rural (Custeio Agrícola, Investimento ou Comercialização).
O que ele revela? Ajuda a entender se o produtor está adimplente no ciclo atual da safra ou se possui pendências antigas. É um indicador de "recência" que contextualiza o risco de acordo com a sazonalidade da produção.
Conclusão
Ao utilizar a Análise Comportamental, você migra de uma visão binária ("pode/não pode") para uma visão estratégica.
Estes 12 indicadores oferecem uma visão detalhada do comportamento. Cabe à sua equipe, munida do conhecimento sobre o perfil do seu cliente e do mercado, interpretar se esses números representam um risco a ser evitado ou uma oportunidade de negócio que seus concorrentes (presos à análise restritiva) não estão vendo.