בואו נדבר רגע על הלוואות. בלי ששמנו לב הלוואות לניהול משק הבית הפכו לדבר שבשגרה. מכל מקום צצות הצעות מפתות להלוואות בתנאים מיוחדים (שבינינו הם לא תמיד ברורים) ולמרות זאת נתפתה לקנות אותן. כן ממש לקנות, כי הלוואה היא כסף, שאנחנו בעצם נקנה בכסף, רק כדי לממן את סכום הכסף - שחסר לנו.

אבל הלוואה היא לא תמיד עניין של טוב מול רע, היא פשוט עניין של צורך. החיים של כולנו מורכבים, לכל אחד ואחת יש צרכים אחרים, ולפעמים הלוואה היא בדיוק מה שאנחנו צריכות וצריכים - אז רגע לפני שניקח התחייבות שתלווה אותנו חודשים ואפילו שנים, כדאי שנבין איך זה עובד ומה הכי כדאי לנו לעשות. שנתחיל?

יצאנו לדרך ולשמחתנו יש לנו את RiseUp שעושה לנו סדר בצורה אוטומטית בהוצאות הקבועות, חסכונות, הוצאות במעקב ומשתנות - עכשיו יופיע מולנו מספר אחד שממנו נרצה לבחור חלק יחסי לכיסוי ההוצאות היומיומיות שלנו, וחלק יחסי להחזר הלוואה במהלך החודש.

אם עדיין אין לכם RiseUp, תוכלו לחשב את הכסף החודשי הפנוי באופן ידני.

זה אולי ישמע בסיסי ואפילו מובן מאליו אבל זאת עדיין נקודה חשובה שכדאי שנקפיד עליה, מה גובה סכום ההלוואה שניקח. אם זו חתונה למשל, רצוי שנחליט מראש את גובה הסכום ולא נמתין לרגע האחרון עם ההחלטה. למה? כי כשנגיע לבנק בלי סכום קבוע מראש, יהיה קל יותר לבלבל ולהציע לנו הלוואות שפחות מתאימות לנו. אז זכרו, הדבר החשוב ביותר הוא לקבל החלטה מראש, תמיד אפשר גם להתייעץ איתנו.

הגענו לרגע שנוכל לבחור מכל האפשרויות שהבנק מציע לנו.

אז איזה הלוואה תהיה טובה לנו לקחת מהבנק ואיזה פחות?

נגיד שנשארו לך בסוף החודש 1,000 ₪ פנויים עבור החזר ההלוואה, מה הכי כדאי לעשות?

לפני שאענה על השאלה הזאת נראה לי שכדאי שנזכר בהבדל בין הריבית וההחזר החודשי:

עכשיו בואו נחזור לדוגמה שלנו, קבענו שיש לנו 1000 ₪ להחזר החודשי והריבית (ביחד) ובדיוק הציעו לנו שני סוגים שונים של הלוואות לאותו הסכום ממש - מה יהיה הדבר הנכון לעשות במקרה כזה?

בהלוואה 1 מבנק הדובונים

הציעו לך החזר חודשי קבוע של 900₪ עם ריבית של 5%

בהלוואה 2 מבנק הנחמדים

הציעו לך החזר חודשי קבוע של 1,100₪ עם ריבית של 2%.

על פניו נראה שהכי שווה יהיה לקחת את הלוואה 2 מבנק הנחמדים, הרי הריבית היא רק 2%! וזה עולה לנו פחות. אבל שימו לב למה זה לא ממש נכון - הלוואה בריבית של 100₪ ״עולה״ לנו פחות כביכול אבל היא תגרום לנו להוציא בכל חודש יותר ממה שאנחנו מכניסים ותגרום לנו בסוף להגדיל את המינוס על הריבית.

הלוואה 1 מבנק הדובונים בריבית של 5% אמנם ״עולה״ לנו יותר אבל היא תאפשר לנו לנסות לסיים כל חודש בתזרים חיובי מה שיאפשר לנו להקטין את המינוס או להגדיל את הפלוס תוך כדי החזר ההלוואה. וזו ההלוואה שהכי נכון לנו לקחת.

בשורה התחתונה נעדיף הלוואה (אפילו אם הריבית גבוהה יותר) שתאפשר לנו לעמוד בהחזר החודשי ולהוציא פחות ממה שאנחנו מכניסים בכל חודש.

את ההלוואה שהתקבלה מגדירים כלא תזרימית.

איך מסווגים הכנסה משתנה כ״לא תזרימית״?

פשוט פותחים את שורת ההכנסה בתזרים, לוחצים על העט 🖊 ובוחרים בסיווג ״לא תזרימי״.

איך להתכונן להחזר החודשי של ההלוואה בתזרים?

אם לקחנו החזר הלוואה כדי לכסות חובות קודמים נרצה להסיר את החזרי החוב הישנים מהתזרים.

אז מה עוד נשאר לי לעשות?

עכשיו שבתזרים שלנו יש החזר הלוואה חדש - אנחנו רק צריכים לעמוד בהחזר החודשי ולשמור על תזרים חיובי.

סיימנו. אבל זכרו, לקחת הלוואה זה לא משהו שמעיד על כישלון, לפעמים החיים מפתיעים אותנו ומביאים איתם סוגים שונים של התמודדות. זה בסדר לקחת הלוואה כשצריך ולפעמים זה בדיוק הדבר שיעזור לכם לקבל שליטה על המצב ולהתחיל לצמוח כלכלית.